Wat is een AOV ZZP - arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een soort van polis die u afsluit om geld te hebben tijdens ziekte, of als u invalide wordt of een ongeluk krijgt. In de meeste gevallen wordt dit soort verzekering afgesloten door mensen die niet in loondienst zijn. Ook als u een hypotheek aanvraagt voor een eigen huis wordt bijna altijd een ao-verzekering afgesloten.

Is een AOV verplicht?

Bent u zelfstandig ondernemer of meewerkend echtgenoot? Dan wordt u waarschijnlijk binnen korte tijd verplicht om een verzekeringspolis af te sluiten tegen arbeidsongeschiktheid. Dit is in de laatste maanden voor de jaarwisseling tot stand gekomen in het principeakkoord pensioenstelsel zzp. Op dinsdag 3 maart jl. heeft de Stichting van de Arbeid (vakbonden en werkgevers) het advies voor een verplichte verzekering tegen arbeidsongeschiktheid voor zzp-ers aan minister Koolmees van Sociale Zaken en Werkgelegenheid aangeboden. Tot zover weten we nu iets over de voorgenomen verplichting.

Waarom u als zzp-er een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig heeft

Wanneer u als zelfstandig ondernemer of meewerkend echtgenoot een ongeluk krijgt waardoor u uw beroep niet meer kunt uitoefenen, kunnen uw inkomsten geheel wegvallen. Wanneer u in loondienst bent, kunt u in dit geval een beroep doen op uw werkgever en na 2 x 12 maanden terugvallen op een bestaande wettelijke voorziening. Als een vrije beroepsbeoefenaar of meewerkend echtgenoot bent u zelf verantwoordelijk voor uw inkomen tijdens ziekte en/of arbeidsongeschiktheid. Daarom is het verstandig om uzelf te beschermen tegen inkomensverlies met een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. Advies kunt u inwinnen bij uw verzekerings-adviseur.

Wanneer ben ik arbeidsongeschikt?

Arbeidsongeschikt bent u als je deels niet meer kunt werken. Dat kan komen door ziekte of door een ongeval. Maar ook bij bijvoorbeeld een zwangerschap bent u een beperkte periode arbeidsongeschikt. Het maakt niet uit of het ongeval werkgerelateerd is. Ook sportongevallen zijn in bijna alle gevallen verzekerd. U ziet, u kunt dus voor langere tijd niet geschikt voor arbeid zijn en dit risico op allerlei manieren verzekeren.

Een AOV via een vergelijkingssite vergelijken en online advies krijgen

Het grote voordeel van online vergelijken is het gemak om via een online rekenmodule de diverse AOV-s naast elkaar te zetten. En daarna via een online adviseur de verschillen tussen de diverse verzekeringen op een rijtje te laten zetten om een gefundeerde beslissing te kunnen nemen. Veel tussenpersonen bieden u de optie om via de computer een AOV af te sluiten. Heeft u de nodige kennis van een een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid? Dan hebben veel verzekeringskantoren u de mogelijkheid om online een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid af te sluiten.

AOV verzekering ZZP vergelijken

Voor u als DGA is het belangrijk om te weten wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering allemaal afdekt. Daarom moet je vergelijken. Maar waar moet je op letten bij AOV vergelijken? Onderstaande punten zijn belangrijk:

• Vaste of leeftijdsgebonden premie

• Wil ik per maand of per jaar een uitkering ontvangen

• Hoe lang moet de uitkering plaatsvinden

• Welke uitsluitingsgronden hanteert de verzekeraar

• Heb ik vrije keuze in behandelaars

• Zijn ook zware sportblessures verzekerd

• Heb ik vrije keuze in tussenpersoon

• Wie bepaalt mijn percentage arbeidsongeschiktheid

• Is mijn premie fiscaal te verrekenen

• Is mijn uitkering fiscaal belast

• Word ik verplicht werk anders dan mijn eigen beroep te aanvaarden

En zo zijn er meerdere punten te bedenken die mee tellen bij het afsluiten van een AOV. Zaken waar je meestal geen antwoord op kunt vinden via de website van een aanbieder van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Aov verzekering zzp vergelijken en afsluiten

Waarom is een aov zo belangrijk? Zzp-ers of meewerkende echtgenoten zijn niet verzekerd via de ziektewet. Raakt u arbeidsongeschikt door een ongeluk of ziekte, dan valt uw inkomen weg. Een kortere periode geen inkomsten is vaak nog wel te overbruggen met eigen middelen, maar alles verandert als u voor lange tijd uw beroep niet kunt uitoefenen.

Om het wegvallen van uw inkomsten te ondervangen, kunt u een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Verreweg de meeste polissen verzekeren ongelukken, ernstige aandoeningen en ziekten. U hebt overigens zelf de keuze of je ook dekking tegen psychische aandoeningen in de arbeidsongeschiktheidsverzekering laat opnemen. Dit is typisch een punt dat een adviseur u prima kan uitleggen. Het is verstandig om verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen te vergelijken specifiek omdat deze aov verzekeringen aanzienlijk in premie kunnen verschillen. Een aov verzekering vergelijken, een aov verzekering afsluiten is belangrijk.

AOV premie, premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een aov verzekering is meestal niet goedkoop. De hoogte van de premie van de aov verzekering heeft te maken met een aantal punten:

• Uw beroep: heeft u kans op bijvoorbeeld stress klachten?

• Uw leeftijd: hoe jonger u bent, des te lager de premie en bepaalt dus hoe de aov afsluiten verloopt

• De eigenrisicoperiode: hoe lang kunt u verlies van inkomen zelf dragen?

• De dekking die u kiest: de premie stijgt bij een meer complexe dekking

Zo kunt u zien dat een een aantal specifieke punten direct invloed hebben op de kosten van een aov. Waar misschien nog iets te winnen valt, is in de fiscale afwikkeling van de premie voor de aov verzekering.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekbaar, aov berekenen, een aov afsluiten

Een aov verzekert uw eigen inkomen. De kosten van deze aov verzekering is geen bedrijfsmatige uitgave en daarom niet op te voeren als uitgave uw onderneming. De premie van uw AOV zijn echter wel op te voeren als aftrekpost op uw aangifte inkomstenbelasting. U kunt dan uw premie voor uw aov verzekering aan te geven onder het kopje “uitgaven voor andere inkomensvoorzieningen”. Let er wel op dat wanneer u de premie voor uw aov verzekering altijd heeft opgevoerd bij uw inkomen bij uw aangifte, de eventuele uitkering ook belast wordt. Dit betekent een bruto uitkering.

Alternatieven voor een aov verzekering zzp en aov verzekering vergelijken

Als eerste heeft u de mogelijkheid om uzelf uit vrije wil te verzekeren bij het UWV. Start u als zelfstandige, kunt u een vrijwillige Ziektewet-verzekering en een aov verzekering afsluiten bij het UWV. U dient zich binnen 13 weken aan te melden nadat uw verplichte werknemersverzekering via uw werkgever of uitkering is gestopt. De fiscaliteit van deze vorm van premie betalen is gelijk aan een normale AOV.

Een tweede mogelijkheid is om een private vangnetverzekering af te sluiten. Hiervoor gelden enkele specifieke voorwaarden. De eerste is dat u om medische redenen geen normale aov verzekering kunt afsluiten. Daarnaast mag u niet langer dan 15 maanden als ondernemer werkzaam mag zijn. Net als bij de de voorgaande mogelijkheid via het UWV is ook nu de premie aftrekbaar.

Een derde optie is om een onderlinge schenkkring op te zetten met meerdere ondernemers. Dit moet dan een vereniging zijn zonder winstoogmerk. De verschillende ondernemers storten dan regelmatig een vast bedrag op de rekening van deze schenkkring. Mocht een deelnemer ziek worden, kan hij of zij rekenen op een maandelijkse uitkering (schenking) uit de ontstane reserve.

Een vierde optie is om een combinatie op te zetten van een schenkkring met een AOV via een assurantiekantoor. Hier wordt de betaling uit de ontstane buffer gebruikt om bijvoorbeeld de eerste 2 jaren van het inkomensverlies op te vangen en daarna treedt de arbeidsongeschiktheidsverzekering in werking. Door de lange periode van het eigen risico worden de kosten van de aov sterk verminderd.